（八打灵再也30日讯）根据《星洲日报》报导，为遏制国内私人医疗费用与保费飙升的恶性循环，国家银行不久前已正式向保险业界下达“限高令”，指示所有保险及伊斯兰保险公司，必须马上停售年度索偿限额过高的医疗与健康保险产品。
国家银行接受《星洲日报》书面访问时说，高索偿限额且脱离实际成本的医药险产品不再被鼓励，甚至将逐步退出市场。
5月1起禁推高额保单
保险业消息人士向《星洲日报》透露，在过渡时期，已经售卖但未进入系统的这类保单，最迟必须在4月30日完成交易；5月1日开始，一律不得再推这类新保单。
多家保险公司已先后响应，下架年度索偿额高达800万及500万令吉的医药险产品。
尽管国家银行在回应本报的询问时，没有确认具体限额，不过，业界人士相信“限高线”并非坊间所传的500万令吉，即使是下探至300万令吉或以下，也不无可能。
国家银行说：“国家银行希望所有保险及伊斯兰保险公司重新检视产品设计，开发符合实际需求的医药险方案，并全面考量长期负担能力。
“这包括停止提供年度索偿限额过高的保险产品。”
国行表示当前正与保险业界密切合作，确保未来医药险产品不仅具备保障功能，更能引导“负责任与可持续”的医疗使用模式。
这也意味着，高年度索偿限额医药险的“黄金时代”或已步入尾声。这项政策转向，并非孤立措施，而是配合政府推动的医疗体系改革（RESET策略），包括《基本医疗保险计划》（Basic MHIT Plan）、共同支付机制（co-payment）、疾病诊断相关分组（DRG）框架，以及网络医院制度。
高额赔付推高医疗成本
国行指出，市场上出现的部分“超高年度索偿限额”产品，并未真实反映当前医疗费用与理赔经验，反而容易制造一种“保障越高越划算”的误导性认知。
“这种认知会促使不理想的医疗使用行为，最终推高理赔成本，迫使保险公司大幅调整保费，反而削弱产品的长期可持续性。”
国行指出，当个别高索偿限额医药险产品推高整体医疗使用率与费用时，最终承担成本的，并不仅是高端保单持有人，而是所有投保人。
险企紧急调整 高端产品撤退
根据《星洲日报》了解，多家保险公司近日已陆续向代理员发布内部通告，宣布即起停止接受高额医药险计划的新业务申请及加保程序。不过，新措施只适用于新保单，之前已签购的一概不受影响。
随着国行指令下达，大型寿险公司已率先采取行动。大东方人寿保险（马来西亚）有限公司宣布，正式撤回旗下的“Smart Health Protector（SHP）”及“GREAT MediValue（GMV）”系列医疗附加险，包括上述产品的“高端”（Exclusive）版本，一律停止接收新申请。
与此同时，大马安联人寿保险也发布通知，暂停销售旗下包含“HealthAssured”及“HealthInsured（Plan 500）”在内的高额医疗计划。
据业界人士分析，在“限高令”生效后，为了维持市场供应与满足民众的基本医疗保障需求，多家保险公司在短期内将调整市场策略，主推年度限额符合国行劝告的医药险产品。
针对已在进行中的保单申请，业界也制定了明确的过渡方案。其中本报记者目测的一份内部通告指出，所有已启动或仍在洽谈中的新保单申请，包括早前透过促销活动带动的个案，最迟必须在4月30日前完成系统提交。
保险公司强调，一旦逾期，所有超额医药险的申请将一律不获受理，且不设立任何上诉或特批机制；民众及代理员受促留意此硬性期限，以完成最后的提交流程。
医药险设年度限额 不同其他保险
一位资深保险从业员受询时告诉《星洲日报》：“人寿保险、意外保险及重疾险，通常属于一次性赔偿型保障。一旦发生符合条件的事故或疾病，保险公司将按照保额进行一次性给付，赔付后保障即告结束。
“相较之下，医疗保险属于报销型保障，其运作方式有所不同。医疗保单一般设有年度限额，即每个保单年度内可索赔的最高金额；只要每年持续续保，保障便会每年‘重置’，因此累计理赔总额是有可能远远超过单一年度限额的。”