（吉隆坡20日讯）近年来，诈骗案件异常猖獗，不分年龄、学历或职业，人人都有可能成为受害者。只要情绪一被操控，就可能一步步落入陷阱，也因此，2024年已报案的诈骗损失竟高达16亿令吉，為免更多人上當，國行遂授招民眾在誤墜騙局後應牢記3S＋ACT步驟，同時速拨997求助，或有機會在短短半小時內追回盜款。
很多人一旦惊觉遭到诈骗，顿时会陷入慌乱，脑中一片空白，不知如何应对。
因此，国家银行助理行长诺哈娜建议，越简单明确的应对步骤，就越容易记住，一旦遭遇诈骗案，下意识就能反应，并立刻行动。
她呼吁民众谨记“3S＋ACT”的口诀，并通过“国家反欺诈门户”（NFP）的追踪，只需30分钟就可锁定资金流向、及时冻结账户，有望追回被盜款項以止損。
高学历懂金融也被诈
提防骗徒情绪操控
许多人以为自己不会被骗，毕竟对科技有所了解、不轻信他人、也不随意点击链接。但实际上诈骗手法推陈出新，即使具备基本防范意识，也可能难以幸免。
你是否想过，那些高学历、懂金融、熟悉IT的人，为什么会成为诈骗受害者？他们又是如何一步步落入圈套的？
诈骗伎俩离我们不遥远，尤其是当情绪被操控时，最容易让人失去判断力，也成为骗子趁虚而入的关键时刻。
根据马来西亚皇家警察（PDRM）发布的官方数据，2024年已报案的诈骗损失高达16亿令吉，比起2023年的12亿令吉，大幅增长了30%！
国家银行助理行长诺哈娜日前出席“2025年国家银行研讨会”时指出，这些诈骗不仅仅是金额上的损失，摧毁一个人的积蓄、退休金、甚至一生的财富，还会造成心理创伤和经济困境。
至于如何防范诈骗案，诺哈娜表示，很多诈骗往往不是靠逻辑说服你，而是激发你内心的情绪反应。
“一旦你的情绪被带动，判断力就会下降，你也就一步步落入陷阱。”
具体来说，这些诈骗歹徒最常操纵的情绪有三种：
·贪婪：想要赚快钱、获取高额回报，是投资骗局常见的切入点。
·感情：如爱情诈骗、或冒充亲人、熟人博取信任的“情感型诈骗”。
·恐惧：例如假冒税务局、银行、警方来电，威胁你欠钱、洗黑钱、不还就坐牢。
“他们控制你的情绪，就像骇客入侵手机系统一样，一旦入侵成功，你就很难做出冷静的判断。”
因此她强调，最关键的防线，并不是你懂多少技术，而是你能否保持清醒。
她提醒，民众必须时刻保持警觉与觉察，一旦情绪被激起，就要立刻提醒自己冷静下来，不要急着做决定。不过，她也理解，作为当事人，其实是很难抽离出来、冷静判断。
“所以，作为朋友或家人，我们有责任去提醒、监督和守望，这才是真正的防线。”
防范3S原则
诺哈娜提到，在防范诈骗的举措，主要采取3S原则：
1.Soal（质疑）：当有人接近你、不管是投资邀请或收到一条信息，你第一时间要问自己：“这个人可信吗？这个链接可靠吗？”
2.Sekat（阻断）：当你看到陌生号码，尤其不在通讯录里的，不要接电话，直接阻挡它，避免分享自己的个人和银行信息。
3.Sebar（传播）：主动分享或传播各种诈骗手法，因为诈骗模式不断演变，从虚假邀请函到手机游戏链接，层出不穷，唯有持续更新认知，才能提高警觉。
kill switch 冻结户头资金
中招后速采ACT行动
诺哈娜也提醒，一旦民众觉得陷入圈套，需要立即采取ACT行动（ACTion）。
A – Activate：若密码遭泄露或出现异常交易，立即启用“紧急冻结”功能（kill switch）冻结账户。
C – Call：立即联系银行或国家诈骗应对中心（NSRC）热线（997）报案。
T – Timely Report：及时向警方报案，即便已超过24小时，也能协助调查并避免他人受害。
诺哈娜表示，如今几乎所有银行的应用程式，都会有“紧急冻结”的安全功能，用户可以在任何时候自行点击。
这个选项，允许银行在用户怀疑陷入圈套时，暂停网上或手机应用的使用权限，以防止未经授权的访问及进一步的交易。
多家本地银行的手机应用程式顯示，不同银行在设计相关功能时所使用的措辞各异，例如有些银行使用“Lock Account”（锁定账户）等字眼。
此外，该功能在应用程式中的位置也不尽相同，用户最好先了解清楚该功能的位置，避免意外发生时措手不及。
尤其是对于不太熟悉电子产品的长辈，更需别人帮助提前了解手机设备中的安全功能。
警接获主要诈骗案类型
几分钟掌握资金流向
在众多防诈与追讨机制中，国家诈骗应对中心（NSRC）热线997，或许不如银行客服或报警热线广为人知，但其在阻断诈骗链条中扮演至关重要的角色。
由国家银行与马来西亚支付网络私人有限公司（Paynet）以及各大金融机构，联合推出的国家反欺诈门户（National Fraud Portal，NFP）是一个综合平台，旨在巩固诈骗应对中心在遏制金融诈骗方面付出的努力。
诺哈娜指出，在此之前，一旦接到诈骗报告，银行必须手动追查资金流向，过程耗时，效果也有限。
“比如，如果你是A银行的客户，银行最多只能追查到资金在自己系统里的流向，但若资金跨行转账，就很难追踪下去。”
她表示，如今通过国家反欺诈门户，职员可以在几分钟内掌握完整的交易路径，因为该平台整合了所有银行的视图。
“追踪效率提升显著——以往可能需要两个小时才能查到资金流向，现在30分钟内就能知道钱去了哪里，甚至已被分层转走，我们也能快速识别。”
因此，越快撥打997，民众追回资金的可能性就越大。
第二财长拿督斯里阿米尔韩查（左）为平台主持开幕，右为国行总裁拿督斯里阿都拉昔。
国家诈骗应对中心推出“国家反诈骗平台”，这是一个基于科技的系统，用于侦测、核实及追踪所接获的诈骗活动报告。一旦民众陷入圈套，可立即拨打热线（997）报案。图为第二财长拿督斯里阿米尔韩查（左）为平台主持开幕，右为国行总裁拿督斯里阿都拉昔。
冻结资金激增47%
“在追踪资金流的同时，我们还能对可疑账户做标记并立即冻结。这也使得我们冻结资金的数量增长了约47%。”
同时，借助该平台，也能更好地识别“钱骡账户”（mule accounts），她分享，目前被识别出相关账户的数量增加了大约62%。
但她仍提醒，网络诈骗要靠自己预防，例如不轻信高回酬投资、不随便透露个人资料、不点击陌生链接等。
95%是“授权诈骗”
根据ACI Worldwide的数据，全球每5位消费者，就有1位在过去4年内曾受骗。
而PDRM数据更是显示，95%的诈骗案件中，受害者是自愿汇款给诈骗分子，属于“授权诈骗”。
什么是“授权诈骗”？
小A在朋友的建议下，将全部积蓄汇入一家所谓的投资公司，期望能获得高额回报。尽管银行与家人不断提醒她警惕投资诈骗，她仍坚信该投资计划是合法的。最后才发现这是一场骗局，损失了所有资金。
小B收到一则朋友发来的婚礼电子邀请函，他点击链接确认出席。不料当晚，他惊觉账户被转出大笔资金，怀疑该链接可能在后台安装了恶意程式。
这两种案例虽常见，但性质截然不同，关键在于“客户是否知情”交易，这也界定了“授权诈骗”与“非授权诈骗”的差别。
因此，小A的情况属于“授权诈骗”，这类最常见于投资骗局、爱情诈骗、假冒贷款或罚款等，通过欺骗让你“自行”转账。
而小B则属“非授权诈骗”，这类通常借助钓鱼链接、恶意App或假冒网站获取你的银行凭证或验证码，一旦得手，骗子会快速进行转账，而你完全不知情。
诺哈娜坦言，事实上这个问题确实很敏感，因为无论是否授权，受害者通常都会期望“我被骗了就应该拿回钱”。
“授权诈骗”难获赔偿
“但我们必须厘清责任问题。对‘授权诈骗’而言，受害者是亲自点击并确认转账的，因此银行或其他机构其实不太可能给予赔偿。”
不过，她指出，这不代表受害者完全无望追回资金，只要第一时间拨打银行热线或报案，系统会尝试冻结资金和追踪账户，有可能从冻结账户中追回部分或全部资金。
对于这一明确区分，她表示，主要是避免产生所谓的“道德风险”（moral hazard）。
她举个例子来说明，就好比你买了汽车保险，然后故意把车钥匙留在车上、车门敞开、引擎发动，然后离开现场。结果车被偷了，你却跟保险公司索赔，如果保险公司照样赔，那以后大家都会不加小心，反正损失有人赔。
“同理，如果你明知道是你自己转的钱，但之后仍然要求银行赔偿，这就会造成类似的道德风险。”
侦测系统识别异常行为
然而，就如许多人在社交媒体分享的，哪怕是不小心点击了假冒网站被骗的非授权诈骗，在索赔方面也不容易，常听到银行会用安全系统和防诈骗机制都没有异样来辩解。
对此，诺哈娜表示，国行在2023年出台了一套新政策，要求银行和金融机构必须在40天内完成调查；必须把调查结果反馈给受害者；且由银行承担举证责任，必须证明他们的防诈骗机制确实有效。
她举出几个明显异常的情况，比如：凌晨3点发生了一笔金额巨大的转账，或者是客户过去只转几千令吉，突然转5万到一个“休眠账户”，系统却没有警觉或拦截。
那么，银行就要对调查中未履行责任的部分承担责任，甚至在某些案件中，愿意给予部分或全额赔偿。
金融机构需落实这一套诈骗侦测标准，主要根据以下三方面落实：
·客户行为侦测（Behaviour Monitoring）：包括交易时间是否异常、金额异常，有些系统甚至打字速度都能侦测。
·红旗识别（Red Flag Triggers）：长期休眠账户突然活跃、短时间内大量资金进出。
·交易验证机制（Transaction Validation）：客户以往转账上限是1万，突然转5万，将触发电话验证。
她表示，国行并不要求银行使用哪套具体技术，但银行必须有机制“了解客户行为”，一旦发现异常，必须有应对。
如果在调查过程中，若银行能证明已采取上述措施，而受害者也能证明自己并无疏忽失责，双方责任划分将作为赔偿决定的依据。
“如果受害者不同意金融机构的决定或提供的赔偿，他们可以向金融市场监察服务（FMOS）提出异议。”