程志彬具有馬來西亞會計師協會（MIA）特許會計師、特許會計師協會（ACCA）會員、證券委員會（SC）持照財務規劃師和奧斯卡國際理財有限公司高級合伙人等多種身份。
他同時也是一名企業家，成立Save Solution融資和財務規劃有限公司並擔任總監，因此，他深刻了解到本地中小型企業家，尤其是華商在融資方面所面對的問題。
應聘全面性會計師理賬
“本地華商在經營中小型企業時，最常面對缺乏融資的問題，主要原因是公司的賬目處理不當，導致銀行不批准申請貸款。”
他說，許多華商平日只是忙着做生意，雖然公司有盈利，但賬目卻交給會計或書記隨便處理。當生意越做越大，需要更多資金流動時，他們才發現公司因賬目問題而面對向銀行申請貸款被拒絕的困境。
他建議華商聘請全面性的會計師來協助處理公司的賬目，以便公司能通過法律途徑省稅，同時還能順利獲得融資，以擴大公司的業務。
“中小型企業的賬目不能以走漏洞的方式來避免繳稅，因為當一家公司的稅繳得越少時，相等於公司的利潤越少。當銀行在審批有關公司的賬目時，發現該公司的利潤少，自然就不願借貸給該公司。反之，如果一家公司的賬目都處理得很好，有依照法律程序按時報稅和繳稅，銀行覺得該公司有盈利，自然就會願意批准貸款申請，使公司順利獲取融資。”
因此，程志彬建議企業家本身得掌握融資的相關知識，才不至於面對融資被拒的困境。
具備5C易獲融資
程志彬說，企業家必須具備5C的條件，才能較易獲得融資。5C即指個性（Character）、能力（Capacity）、條件（Condition）、資本（Capital ）和抵押（Collateral）。
“個性（Character）是指個人與公司的誠信度。銀行在審批借貸申請時，必會參考中央信貸參考資訊系統（Central Credit Reference Information System,CCRIS）的個人借貸記錄，若銀行發現申請貸款或融資的老闆有拖延還貸的不良記錄，便會認為該老闆缺乏良好管理財務的觀念，繼而不批准有關貸款申請。”所謂有借有還，再借不難，因此，他勸請企業家得維持良好的個人借貸記錄。“
他披露，銀行也會參考信貸情報服務私人有限公司（Credit Tip Off Service,CTOS）針對申請貸款的公司所作的記錄，若銀行由此發現該公司面對法律訴訟案，且被人控告並索取賠償金額，繼而影響該公司的償還能力，銀行便會因擔心該公司沒能力償還貸款而不批准有關借貸申請。
他說，能力（Capacity）則是指一家公司償還貸款的能力。他發現許多本地中小型企業至今依然抱持不願繳稅的舊思維，因此，這些企業在處理賬目時常以取巧的方式來逃避繳稅，導致銀行認為有關公司沒有盈利而不願借貸。他建議企業家得拋棄這些舊思維，把公司的賬目處理好，讓銀行對公司的償還能力產生信心。
“銀行也會考慮一家公司的條件（Condition），也就是其商業模式來進行借貸評估。舉例來說，一般卡拉OK生意的商業經營模式不受銀行歡迎，所以這類公司的貸款申請較易被拒絕。此外，若該行業的發展潛能不被看好，例如夕陽行業，那麼，銀行也會因為商業趨勢問題而拒絕貸款給有關公司。因此，夕陽行業的業者得考慮通過轉型的方式來改變商業模式，從而取得銀行貸款。”
他指出，一般銀行也會根據申請者的資本（Capital）來判斷其償還能力。舉個例子，當A公司是以2令吉註冊開公司，而B公司則是以10萬令吉開公司，在相比之下，銀行會對投入資本較多的B公司較有信心，且較為願意貸款給B公司。
“再者，抵押（Collateral）是指銀行貸款一般會要求貸款者抵押房子或土地等。但許多商家即使抵押資產，也很可能因業務欠佳等因素而無法獲得銀行的貸款。由於銀行要賺的是利息，而不是貸款者抵押的資產，因此，近年有銀行接受商家在不用抵押的情況下貸款，但銀行會向這些商家收取較高的利息。”
他說，只要企業能符合以上的5C條件，那麼，銀行通常都會批准其貸款。
創業者需為公司制定特色
近年來，年輕人創業已在國內形成一股趨勢，但這些剛在商場上起步的創業者又該如何取得融資，以在商場上開創一片屬於自己的天地呢？
程志彬說，我國是一個適合創業的國家，那是因為我國還是發展中國家，還沒有被很多大企業壟斷市場，因此，一般創業者較有機會在市場上分一杯羹。反之，那些已發展的先進國家則因已被許多大企業壟斷，以致當地人在創業時會面對較多困難。
“創業是一件好事，前提是得找到一個能在競爭激烈的市場上突圍而出的商業模式。例如舊街場白咖啡（Old Town White Coffee）連鎖咖啡廳，雖然它以懷舊為出發點，賣的是本地南洋咖啡，但其咖啡廳的裝潢設計和經營模式卻顛覆了本地人在傳統咖啡店喝咖啡的習慣，使本地人得以享受在設有冷氣且裝潢美麗的餐廳內喝咖啡的舒適感，且其電腦化點餐和付款方式對消費者來說也相當方便。再舉另一個例子，GrabCar手機召車服務的商業模式也使它得以在市場上突圍而出，因為它顛覆了人們過往召車的傳統方式，讓乘客可應用科技（手機）召車，且其服務在地化，使它獲得眾多本地乘客的支持。”
他再舉例說，如果創業者欲開設一家餐廳，不能只提供美味的食物而已，他們得為餐廳設計特點，以便能吸引並留住顧客。
“例如餐廳主打的特點是推廣家鄉的味道、媽媽味道的菜餚，或是具有中華民族特性的孝道等。創業者的商業模式有沒有創新和賣點，都會成為投資者考慮的因素，而這也將對創業者能否取得融資起着決定性的作用。”
鼓勵華商申請獎掖
隨着2018年的到來，程志彬說，2018年財政預算案中有許多項目都是提供給本地中小型企業家申請的獎掖，而他也鼓勵華商踴躍提出申請。
此外，我國政府每年都有提供各種配套來協助中小型企業發展，但不同行業的配套申請方式各不相同，因此，他在今年出版的著作《企業資金學》中有詳細列出相關資訊。
“無論是新成立的公司或是正在發展的中小型企業，本地企業家和創業者都應不斷成長和創新，作好充分準備來應對2018年全球經濟趨勢的演變。”
創業可憑眾籌募集資金
程志彬說，由於銀行需看借貸者（企業）至少兩年的業績，因此，銀行一般上不會借貸給剛成立的新公司。在這種情況下，他建議創業者可通過眾籌、天使投資和P2P等網絡融資方式來獲取融資。
“眾籌即是向大眾籌集資金，投資者是普通民眾，注重籌資項目是否有創新與創意。當籌資項目完成後，投資者將獲得眾籌發起人預先承諾的物品或金額等回報方式。近年比較著名的例子是周星馳執導的賣座電影《美人魚》，該電影的部分資金是通過眾籌獲取的。”
他指出，天使投資則是指富有的專業人士，例如醫生、律師或工程師等有意投資新開創的企業，一般上，有關公司會以換取股權作為投資回酬，而此種方式也是創業者獲得融資的方式之一。
“P2P（Peer To Peer）網絡融資也是向大眾籌集資金，但它與眾籌的區別是，P2P並不是以物品作回酬，而是以付投資者利息來作為回報。”
光明網促請讀者及網民，共同維護言論自由精神，營造理性交流環境；任何人身攻擊、鼓吹種族與宗教仇恨、誹謗與造謠等留言，皆不代表本網站立場。 本網站有權刪除任何違反此原則的留言。