（八打灵再也31日讯）“先买后付”看似减轻即时负担，却可能在不知不觉中拖累信用评分，甚至影响未来房贷、车贷与个人贷款的申请。
大马消费人协会联合会首席执行员拿督斯里沙拉瓦南说，“先买后付”是否影响个人信用风险评分，关键在于相关数据如何被呈报与记录在信用报告系统中。
拖欠记录或拖累房贷车贷
“只要数据进入信用审查系统，按时还款就是加分，逾期或拖欠，就会被视为高风险行为。”
“先买后付拖欠记录可能会影响购屋、购车或个人贷款的申请，因为金融机构在审核时，会评估申请者的每月财务承诺及还款模式。”
沙拉瓦南告诉《马新社》，金融机构在审批贷款时，向来会评估申请者的每月财务承诺与还款模式，而“先买后付”拖欠纪录，正可能成为影响贷款成败的关键因素之一。
“即便不是所有银行都会以同样方式看待‘先买后付’，但现实是，银行会评估每月承诺，若出现还款不良记录，就会被视为现金流承压。”
他说，一旦“先买后付”承诺影响到债务偿还比率（DSR），贷款机构就无法忽视。
小额分期制造错觉 冲动消费成隐忧
随着新监管框架落实，“先买后付”服务商已被强制通过集中式数据库，向信用报告机构呈报消费者的信贷数据。沙拉瓦南指出，这意味着，银行未来将更容易掌握消费者的“先买后付”使用频率、还款表现与潜在风险。
“‘先买后付’存在失控消费的风险，因为分期金额较小的结构，容易制造负担得起的错觉，从而鼓励冲动性消费，尤其是在消费者同时使用多个‘先买后付’计划的情况下。”
“因此，当局与业者有必要强化理财教育，并落实结构性保障，包括更清楚的合约条款、更严格的还款能力评估，以及有效的投诉与纠纷处理机制。”
年轻用户现身说法：曾因规划不足被罚款
23岁的大学生依扎蒂亚辛坦言，“先买后付”确实让她能在无需一次性付款的情况下，购买生活必需品，但因早期缺乏理财规划，曾在分期还款时遇到困难，甚至因逾期被加收费用。
“如果没有清楚规划，真的会变成负担。”
40岁的品质管制执行员阿迪布则分享，“先买后付”在为孩子添购校鞋、校服与文具时，确实缓解了短期经济压力。
“我会先规划好支出，只在真正需要时才用先买后付，避免还款出问题。”