問：理財師您好，
我姓程，今年30歲，是一家私人公司的主管，月入約6000令吉，常年花紅及獎勵金一般也有6000令吉。
我太太今年27歲，在一家私人公司當財務主管，月入4000令吉，但常年花紅及獎勵金大概有2個月（約8000令吉）。
我們有一個小孩，1歲。
1年前，我向父母借了15萬，加上我們夫妻的積蓄買了一間公寓，價值60萬令吉，現在每月供款1700令吉。
目前，我們的存款還有1萬5000令吉，另有一基金投資戶口，每月定期投資500令吉，但是由於市場不好，這個投資目前還是虧損狀態，市值僅有9500令吉。
我們在孩子出生後也各買了一份壽險，每年保費2500令吉。
所以，我們每月的日常開銷約是1萬（包括房貸、保險、基金投資、孩子開支、供養雙方父母及其他日常開銷）。
我的問題是，我們每個月好像都沒有剩餘的錢儲蓄，該如何還清向父母借的15萬令吉？還有，該如何為孩子籌備教育基金呢？
我們的理財觀念是不是有誤呢？可以如何調整規劃？
感謝。
答：
程先生你好，你的來信中提到每月的收入是6千令吉，太太的收入4千令吉，這個收入是凈收入（扣除了公積金、社險、所得稅預扣數額）還是未扣除公積金的收入？如果是未扣除公積金的收入，程先生的開銷每月差不多1萬令吉，扣除了公積金後已經少於1萬令吉，無法應付開銷，筆者這裡就當作是凈收入來計算。
來信中你提到每月的開銷大約是1萬令吉，不過沒有詳細列出各項開銷的數額，所以筆者沒有辦法去做開銷現金流上的分析。
以1萬令吉開銷和1萬令吉凈收入來看，確實沒有什麼多餘的錢可以儲蓄，如果這筆收入是還未扣除公積金的話，那麼這樣看就已經是入不敷出了。程先生可以做的是先把各項開銷逐一列下來，我們的日常開銷包括了固定和可變動的開銷。固定開銷就包括了各種貸款、公寓的管理費等固定費用。開銷如膳食、娛樂、水電費等則屬於可變動型開銷。一項一項開銷列出來後，就能有足夠的數據去分析。
調整可變動型開銷
固定開銷我們很難去改變，我們能調整的部分則是可變動型開銷。這也是為什麼養成記錄開銷的習慣將有助於我們了解錢的去向。當程先生理清每一項開銷後，就可以清楚知道哪一些可變動開銷可以做出調整，比如用餐費用是否過高，還是娛樂相關費用可以做出調整等，也可找出每一項開銷占收入的比重。
程先生可以利用記賬的應用程式記錄日常開銷，每當有錢支出，就可以馬上做個記錄，不要等到幾天后才來做記錄，因為可能會遺漏一些資料，有了這些數據，你就能掌握錢的去向，而不只是感覺收入在不知不覺中就花完了。
在理清哪一些開銷可以減少後，每個月就有多的錢可以規劃，假設首要目標是還清向父母借的15萬令吉，就可以制定一個還款計劃。舉個例子，假設調整後的開銷，有多1千令吉可以運用，那麼可能分成兩個部分，一部分是還給父母，另一部分當作儲蓄存起來。
定期投資也是儲蓄
來信中有提到每月有定期投資500令吉在基金，其實這算是儲蓄的一部分，所以不能完全說是沒有儲蓄。如果程先生想要儘快還清和父母借的錢，那麼可以把大部分調整後的多餘數額拿去還給父母。
程先生和太太目前的存款有1萬5000令吉，加上基金9500令吉，差不多有接近2萬5000令吉的儲蓄。在儲備金方面就略顯不足，如果一個月的開銷是1萬令吉，建議至少準備6至9個月的儲備金，也就是6萬至9萬令吉。如果覺得很多的話，就需要降低開銷來配合。緊急儲備金的計劃可以在還清父母的貸款後開始，亦或是同時進行，一邊償還父母，一部分則儲蓄起來。
建議儲蓄在有合理回酬的地方，如定期存款、貨幣市場基金或是其他流動性高的工具，不建議放在一般儲蓄戶口，因為利息不足以對抗通膨所帶來的影響。
目前程先生的孩子的年齡是1歲，之後上幼兒園時開銷會增加，如果夫婦倆計劃生育多一個孩子的話，開銷上的規劃真的需要做好。以程先生目前的看法，開銷和收入幾乎是一樣，日後孩子上學的開銷該怎麼辦？其實現在來信詢問是個不錯的時間點，程先生還有時間可以整頓好收入規劃，開銷方面一定有辦法做出調整。
來信中提及目前的投資狀態是虧損，投資一定會經歷起落，如果是市場大環境的因素造成下跌，可以做的是看能否做出相對調整，比如分散投資去不同的基金，不只是投資在一支基金裡。下跌時反而是增加投資的好時機，不過大多數投資者都不這樣做，因為擔心再下跌，市場走勢瞬息萬變，就連專業的基金經理也無法完全預測得準。
投資者可以做的是持續投資，繼續每月定時投資，當作儲蓄一樣，再來檢視投資組合是否需要做什麼調整，分散投資風險在不同領域，畢竟市場下跌後一定會再回彈。
(星洲日報）