塑造好人格與金錢觀 培養孩子理財從紅包錢開始

親子理財導師游萬奭指出，不少家長對學齡孩子錢財管理缺乏信心，通常孩子剛領到紅包，紅包封都還沒打開，就會直接接管，孩子缺乏機會參與支配紅包錢。

他不否認孩子收到的紅包錢總數額或相當大，父母為孩子保管並存入銀行也並無不妥。只不過，父母應該同時引導孩子思考，想怎麼使用紅包錢。

“如果孩子迫不及待把紅包錢用作滿足物質享受，已體現享樂主義觀念；但如果原封不動儲蓄起來，也不見得是積極理財觀，無法創造適當消費，孩子以後或變成守財奴。”

游萬奭擁有超過22年理財規劃服務行業經驗、國際認證財務規劃師（RFC），也是“小小理財家”學院創辦人兼首席導師。

他說，要有效灌輸理財概念，不能只在一年一度的農曆新年，而是應該從日常零用錢管理上持續引導。他提醒，父母要懂得何時放手讓孩子自主，而不是過度操心監控。

幾歲可給零用錢？如果給零用錢，該給多少？什麼方式給？孩子怎麼用，該管嗎？要不要鼓勵孩子把錢存起來？為什麼要記賬？當孩子說零用錢不夠，該怎麼做？

游萬奭指出，以上7道題是一般新手父母的困惑。他說，孩子通常是7歲上小學1年級，到學校食堂才會開始在沒有父母陪伴下獨立消費，這就是孩子真正需要零用錢的時候。

4歲起可接觸錢幣

“儘管孩子是開始上小學才真正需要零用錢，但父母也不能等到開學前一晚才讓孩子接觸錢幣，需讓孩子提早適應。孩子4歲或最遲6歲，就可讓他們接觸錢幣，學習辨識錢幣幣值。”

他提醒，認識錢幣須在父母在場陪伴下進行，避免孩子因一時好奇，做出把硬幣放進嘴裡等危險動作。

“父母和孩子一同出外時，也可讓孩子嘗試點餐及學習付錢，那麼孩子自己上1年級及去到學校食堂時，才不會感到陌生和不知所措。”

那麼該給孩子多少零用錢呢？游萬奭指出，每所學校的食物價格或有不同，父母應先到學校食堂了解行情，確保所給零用錢讓孩子吃得飽，又不會大幅超過需要。

“我曾見過有孩子在休息時間結束的鐘聲響起後，還臉色憂慮地在食堂徘徊，一經了解，才發現原來他父母每天給他20令吉零用錢，孩子正為無法把零用錢花完而懊惱。”

他點出，這孩子的父母或是擔心孩子不夠錢用，才給那麼多零用錢，但卻顯示父母沒有真正關心孩子學校的情況，也沒有灌輸孩子儲蓄的觀念。

游萬奭說，理財教育越早越好，孩子就像一張白紙，比起大人更易培養理財的興趣和習慣。教育孩子先分配後花費是理財的關鍵。

3S原則規劃零用錢

他建議家長以3S原則，教育孩子把零用錢分為消費（Spending）、儲蓄（Saving）和分享（Sharing），比例為7：2：1。

他鼓勵家長與孩子準備可愛逗趣的分配鋪滿，協助激發孩子分配零用錢的興趣。同時，準備一本小簿子，培養孩子記賬的好習慣。

他建議家長每次給孩子一星期的零用錢，讓孩子有合理時間進行分配和管理一定數額的金錢。如果每天給孩子或沒有管理空間。

“培養孩子記賬好處多，不僅可訓練系統化處事，父母可透過記錄，知道孩子把錢怎麼用、在校吃的東西是否健康，參與什麼活動。查看記帳本時，也促進親子溝通和了解。”

他補充，上述零用錢分配法除了有消費和儲蓄，還設有“分享”，目的是灌輸孩子助人價值觀，不想孩子成為只顧自己的拜金族或守財奴；助人為快樂之本，助人心靈才能富有。

透過瞭解孩子需求 設長短期儲蓄目標

游萬奭說，家長可讓孩子為本身的儲蓄設定短期目標（1年內）及長期目標（3年內或更長），讓孩子表達本身想用儲蓄買的物品或其他用途。

“家長透過與孩子溝通，了解孩子為何會想這麼利用存到的錢，尊重孩子想法的同時也可依據實際需求和能力提供更好建議，教育孩子精明消費。”

他舉例，若孩子想要買手機，手機有便宜也有昂貴的，父母要為孩子分析前者已具備所需基本功能，是否真有需要選擇較昂貴的。

他說，如果孩子要買的物品並非迫切需要，他都傾向要求孩子自己存錢購買。存了好久才存夠錢購得物品定會更珍惜，也學會為自己的決定負責。

“如果孩子要求父母先支付款項購買想要的物品，待他儲蓄足夠再歸還父母，此方式好像鼓勵孩子使用未來錢甚至提早借貸，這是不健康做法不可取。”

他分享了一段親身經歷。

“有一次，兒子拿出儲蓄箱裡僅有的5令吉，與我去逛商場，他看中了15令吉的玩具，吵著要買；我便問他手中5令吉能買這15令吉的玩具嗎？他說不能。”

“我問他，還要多久才能存到15令吉？他認真計算後回答：2週。我告訴他，那我們2週後再來買。兒子不鬧了。2週後，他對那玩具已沒興趣，衝動購買慾也沒了。”

游萬奭育有4個孩子，分別18、15、13和6歲，他都帶孩子去銀行開聯名戶頭，教導孩子存錢進銀行。孩子看到存摺上存款增加感到有成就，就會對理財產生興趣。

“存摺上的錢超過一定數額後我會教他們把錢轉成定期存款，讓孩子逐步接觸銀行服務種類、計算利息等知識，培養孩子對理財和投資工具的興趣和能力。”

他透露，15歲的二女兒在小六畢業時銀行戶頭已存有超過1800令吉，能自資參加新加坡畢業旅行，無需向父母討錢。

“一個孩子懂得理財可助減輕父母經濟負擔。如果孩子從小就懂得要為自己負責任，從小為自己儲蓄往后的教育經費，將來可為父母省下一筆負擔。”

適當引導孩子理財

林抒蓁育有4個孩子，現年11歲、8歲、6歲和未滿1歲。之前由於對孩子缺乏信心，孩子的紅包錢全數沒收，零用錢也監管得比較嚴。接觸理財教育後她開始讓孩子參與支配紅包錢，起初孩子想把錢花在玩樂上，但經過長期引導，孩子越漸懂事，主動說要把錢用來買書、樂高積木等有益身心的用途上，讓她倍感欣慰。

應從小時培養理財

謝秋燕育有兩名孩子，分別18歲大女兒及11歲小兒子。她認為，在孩子小學時期就開始培養起理財觀念非常重要，否則一旦步入青少年叛逆期思維就較難改變了。

大女兒是在中學才開始接觸理財教育，但似乎已養成物質享受令她相當頭痛。反觀兒子年紀雖小因很早接觸理財教育，已嚷著要為自己儲蓄深造費，也懂得感恩大人賺錢辛苦。