（吉隆坡27日訊）埃米爾研究機構（Emir Research）認為，我國不僅有必要實施全面性暫緩還貸，且應更快和更便捷的實施暫緩還貸措施。
埃米爾研究機構今日發表文告指出，延長全面性的暫緩還貸令將能夠擴大安全網的范圍，以涵蓋所有急需援助的群體，包括非正規經濟部門。
該機構表示，即便擴大全面性的暫緩還貸措施，可能會導致那些非必要人士也能“搭便車”享受暫緩還貸的好處，但那也無所謂。
“我們知道，與大多數受苦的人相比，這些人很少。”
埃米爾研究機構表示，暫緩還貸的目的是為那些因經濟活動關閉和長期失業，而出現危機的人提供安全網。
“值得一提的是，真正幫助借款人的暫緩還貸，不應該在暫緩還貸期結束後通過重新攤銷貸款支付時間表，向借款人收取延期償付期的額外利息，從而導致每月分期付款金額高於暫停前的一期。”
埃米爾研究機構強調，借款人並沒有拖欠還款，只是延期還款而已，只要借款人按期恢復並完成所有還款，銀行就不會損失實際利潤。
“盡管如此，由於重新評估其未償還貸款，銀行會報告一些純粹的會計損失。根據國際財務報告准則 (IFRS 9)，銀行必須根據現值 (PV) 公式在其賬簿中顯示貸款的公允價值，因此未償還貸款的公允價值將因暫停延期而新延長。”
“此外，銀行會因將收款推遲到後期而損失 PV。遲於最初計劃收到還款可能會影響銀行的資本充足率，因此銀行必須增加為可能的貸款違約准備的准備金——這對銀行來說是一種機會成本。 ”
埃米爾研究機構表示，盡管銀行在2019年的貸款損失覆蓋率為 90%，2020年增加到 140%，但這依舊不會以任何方式影響利潤。
埃米爾研究機構引述國行總裁拿督諾珊霞的談話表示，銀行在2020年第四季度放出了 2062億令吉的貸款，超過了2017至2019年季度的平均1967億令吉，而在前三個季度，商業貸款支出的價值較低，為1824億令吉。
銀行貸款活動影響幅度不大
“這表明銀行的貸款活動雖然受到暫緩還貸的影響但幅度不大。”
“最重要的是，我們觀察到2021年第一季度的財務狀況，馬來亞銀行（24.3億令吉）、豐隆銀行（7.72億令吉）和興業銀行（6.51億令吉）依舊有健康的利潤。”
“請記住，這些數字然是在幾乎所有借款人都獲得暫緩還貸的期限內產生的。”
埃米爾研究機構指出，由於受到疫情的影響，馬來西亞公共債務處於歷史高位，而償還債務的能力則空前薄弱。
“如果不批准暫緩還貸，大規模貸款違約，可能比我們想像的更嚴重。”
“根據國家銀行(BNM)的數據，截至2020年12月，我們的家庭債務為93.3%，高於2020 年6月創下的87.5%的歷史新高，這是亞洲僅次於韓國的第二高。”
“即使沒有史無前例的疫情危機，這種高水平的國家債務也應該引起人們的高度關注。”
埃米爾研究機構透露，鑑於馬來西亞幾乎所有企業都是中小企業（占所有企業的 98.5%）並提供大量就業機會，這些數字表明潛在的毀滅性後果將牽連銀行，而不僅僅是這些企業和個人。
“在他們的現金流入減少或停止時，現在就無情地催促他們償還貸款，將加速引起市場連鎖負面反應，這將不僅對銀行而且對整個經濟產生嚴重後果，出現更多違約、裁員和關閉的惡性循環。”
“由於銀行的核心受到動搖，那些擁有大量利潤的機構——國庫控股、雇員公積金局（EPF）、朝聖基金會等等也將受到影響。”
“現在通過延長對所有人的自動暫緩還貸，為雙方，即銀行（貸方）和家庭和企業（借款人）提供‘喘息空間’不是更好嗎？”
埃米爾研究機構強調，我國在第一階段行動管制令期間實施的暫緩還貸措施，已成功幫助個人和企業維持生計。
“這些人隨後能夠恢復還款，而銀行也顯示出健康的復甦，因此現在比以往任何時候都更需要這種雙贏的方案。”
“也許這一次，至少在威脅我們整個國家的前所未有的情況下，臭名昭著的利潤作為一切和最終的價值，可以讓位於生命的普世價值——我們生命和他人生命的價值。”
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