借錢容易•銀行搶客

（吉隆坡訊）踏進年終大關，各大商業銀行及信貸公司競相推出各類“個人貸款計劃”，吸引手頭拮据的公眾借錢；不過，對於缺乏理財概念的人士而言，過於輕易得到貸款或不懂得善用，可能因此掉入財務陷阱。

“向XX銀行貸款改善您的生活，您可以輕鬆供款，因為每月貸款利率低於1%”、申請手續輕鬆簡單……”，近期，大家走在街上、翻開報紙或扭開收音機，不難發現類似的借款廣告充斥四周圍的環境。

《光明日報》記者經過資料收集及分析後，發覺銀行所推出的貸款優惠和合法信貸公司擁有共同點，例如，靈活的償還期、無需抵押或擔保人，需要簡單收入證明文件以及迅速的批核時間。

每月1600債務陷困者求助

各大商業銀行在廣告中宣傳，個人貸款利率，每月只須1%；但根據理財專家估算，它實際上是年利12%，商業貸款及房屋貸款的年利也不過是7%至8%。

不久前，國家銀行屬下信貸與債務管理機構（AKPK）公佈，在今年內，向該機構求助人數三級跳，每月多達1600名債務陷困者上門求助。這些欠債人高達31%是拖欠信用卡債務，接下來是差勁的財務規劃，以及生意失敗或放緩的緣故。

商業貸款屬生產性貸款

理財專家蔡兆源接受《光明日報》訪問時指出，以經濟角度而言，個人貸款的確為不少人脫離財務困境，幫助入不敷出的打工一族支付無能力繳納的賬單或者現金周轉。

他表示，商業貸款屬於“生產性貸款”，譬如商家借錢購買機械或貨物去做生意，能夠帶來利潤；如果借錢純粹為了消費及應付一堆賬單，屬於“非生產性貸款”，對經濟十分不利。

“我認識不少上班一族，他們不善理財以及缺乏自制能力，申請貸款只為了應付個人消費，結果解決了一筆債之後，還有一筆個人貸款債務等著他們。”

他說，雖然商業銀行聲稱每月貸款利率只有1%，實際上是年利12%，商業貸款及房屋貸款的年利也不過是7%至8%。

豐隆銀行

無需抵押擔保

豐隆個人貸款手續簡易

記者發現“豐隆個人貸款”手續簡易，而且條件寬鬆，若貸款者向該銀行貸款5000令吉，並分成5年分期攤還，每月只需還133令吉33仙。

48小時內獲貸款

借貸者不需要抵押或擔保人，只需符合年薪2萬4000令吉，以及提供銀行所要求的幾種文件，包括身份證复印本以及收入證明文件等，即能在48小時內獲得貸款。

職員披露，有3種申請方法可獲得私人貸款，如下：

1.出示身份證以及頂額至少5000令吉的信用卡，5000令吉信用卡頂額能夠申請5000令吉貸款，頂額越高，被批准的貸款越多。

2.分別出示3個月的薪水單、銀行戶頭以及公積金的資料。

3.每月收入達2000令吉或以上，能夠借到多於薪水4倍的貸款，例如，2000令吉X4倍＝8000令吉。

計算例子一：A先生的月薪為2500令吉，向豐隆銀行貸款1萬令吉，用作股市投資，他選擇分成5年或60個月分期攤還。不過，在扣除150令吉的手續費及印花稅之後，實際到手的貸款是9850令吉。

（貸款RM10,000X每月固定利率1%） X60個月＝5年須付利率RM 6000

RM10,000+RM6000

——————————– ＝RM 266.66（A先生每月所償還的款額）

60個月

5年後，A先生連本帶利的總償還額是：266令吉66X60個月＝1萬5999令吉60仙

興業銀行

衝著豐隆個人貸款而來

興業個人融資優惠更多

相較之下，“興業個人融資”似是衝著“豐隆個人貸款”而來的，它所提供給貸款者的多項優惠總是比對手“多一點”。

興業銀行要求借貸者的最低收入資格只是年收1萬8000令吉，或每月收入1500令吉，就能可獲得薪水的3.5倍貸款，意即借貸者最少可借到5250令吉，例如，1500令吉X3.5倍＝5250令吉。

需2週處理申請手續

申請手續簡易，只需身份證复印本、薪水及公積金文件，同樣無需擔保人或抵押，而且最多可獲得15萬令吉的貸款，並且以長達7年的時間分期攤還款項。

興業個人融資的最大優勢是採用“餘額漸減基礎”（Reducing

Balance Basis）計算利息，意即減去已償還的數額後，以餘數計算利息，因此同樣是12%年利息，卻比豐隆銀行的每月固定利率，少付幾十令吉不等。

其餘的優惠包括借貸者不必繳付100令吉手續費以及0.5%的印花稅，從中可節省一筆錢，然而，最大缺點就是需要2週時間來處理申請手續。

計算例子：B先生每月收入是2900令吉，他向興業銀行貸款1萬

令吉，用來裝潢房子，他同樣選擇5年或60個月分期攤還，在無需扣除手續費及印花稅的情況下，到手的貸款依然是1萬令吉。

根據餘額漸減基礎計算表

貸款數額每月分期付款數額

貸款數額：5000令吉

每月分期付款數額：

24個月──235令吉37仙

36個月──166令吉7仙

48個月──131令吉67仙

60個月──111令吉22仙

72個月──97令吉75仙

貸款數額：1萬令吉

每月分期付款數額：

24個月──470令吉73仙

36個月──332令吉14仙

48個月──263令吉34仙

60個月──222令吉44仙

72個月──195令吉50仙

5年後，B先生連本帶利的總償還額是：222令吉44仙X60個月＝1萬3346令吉40仙。

聯昌國際銀

“現款快遞”最低收入800

獲取比薪水多5倍貸款

聯昌國際銀行也推出每週貸款利息只是0.75%的“現款快遞”９Xpress Cash）個人貸款計劃，同樣要求簡單文件以及無需擔保人，申請者年紀必須介於21歲至60歲 、工作超過半年以及每月 最低收入800令吉即可，只需符合上述條件，申請者最少可獲取比薪水多5倍的貸款，意即4000令吉，該銀行採用餘額漸減基礎計算利率，如果借貸者借取3000令吉，並分成5年或60個月分期攤還，每月須交108令吉或每日3令吉63仙利息。

不過，只要細心一算，每週0.75%借貸利率其實等於每個月3%或者每年36%，另外，銀行將收取100令吉至300令吉的手續費以及扣除3個月的抵押金。

計算例子：D先生是售賣咖哩卜的小販，每月收入只有800令吉，他向聯昌國際銀行貸款4000令吉用來發展生意，分60個月攤還。

根據餘額漸減基礎計算表

貸款數額：4000令吉

每月分期付款數額：

1年──402令吉

2年──237令吉

3年──184令吉

4年──159令吉

5年──145令吉

貸款數額：1萬令吉

每月分期付款數額：

1年──1005令吉

2年──590令吉

3年──458令吉

4年──396令吉

5年──361令吉

根據銀行開出的條件，D先生得付手續費及3個月抵押金，實際到手貸款只有3365令吉。

RM4000―〈RM200手續費+（RM145X3月7抵押金）〉＝RM4000―RM635＝RM3365

計算表顯示，D先生的每月攤還數額為145令吉，5年或60個月後，他連本帶利總共償還了8700令吉，比4000令吉母金多付4700令吉。

RM145X60個月＝RM8700

合法信貸公司

有抵押擔保人

合法信貸每月放息1%

合法借貸公司的放貸利息分別是每月1.5%（無抵押）或1年18%，有抵押及擔保人利率為1%，借貸者必須出示身份證、駕駛執照、水電費單以及薪水證明文件。

借貸者能以汽車及車卡可作為抵押品，若文件齊全，公司可立即以現金或戶頭轉賬給借貸者， 其他費用是0.5%的印花稅。

計算例子：C先生是售賣椰漿飯的小販，月入1200令吉，他向信貸公司1萬令吉，分成12個月攤還，但是他沒有任何抵押或擔保人，利息為1.5%，在扣除0.5%的印花稅後，實際到手貸款為9550令吉。

RM10000+（RM10000X18%）

————————-＝ 983令吉33仙（每月攤還數額）

12個月

1年後，C先生連本帶利總共償還了1萬1799令吉96仙。

個人貸款屬“雙刃劍”

善理財：轉機•不善理財：危機

全國消費人投訴中心主任達山星認為，個人貸款是一把“雙刃劍”，對善於理財的人士而言，它是一種轉機；相反的，對不善理財者是一種危機。

他說，商業銀行不停推出個人貸款配套，同時提供誘人的優惠，不少面對經濟困難的人士都想藉此“翻身”，但是他們必須徹底了解自己的貸款目的、申請條件以及是否有能力償還。

精明消費者貸款投資

“有人說個人貸款是無形的陷阱，他們在借貸前覺得一切都沒問題，直到無能力償還而被判破產時，就誣賴銀行詐欺他們的血汗錢。”

他解釋，這個社會充滿誘惑，消費者必須有足夠知識去理財及自我控制，如果借錢只為消費花錢或償還其他債務，他們不能責怪任何人。

“一些精明消費者懂得利用個人貸款去投資，他們輕鬆解決本身的債務，還能賺一筆錢呢。”

零價飛機票得付機場稅

促銷策略非設財務陷阱

理財專家蔡兆源說，“無需擔保人、快速批核、免付手續費及印花稅”等優惠只是銀行的促銷手法，因此大家不能責怪銀行誘惑他人來借錢。

他舉例，廉價航空也推出零價的飛機票，但是機票並非完全免費，乘客還得付機場稅及燃油費等費用，“因此促銷策略不等於設下財務陷阱”。

他呼吁，政府應該及時管制日益活躍的個人貸款活動，因為過多“非生產性”貸款流出市場，加上借貸者沒有理財觀念，隨時加劇國內破產率及呆賬問題，屆時後患無窮。

“太寬鬆的借貸條件可能吸引更多不擅理財的人來借錢，比如政府批准許多商店售賣香煙，太容易買到香煙，煙民自然會增加。”